“央媽”貸款政策一出手 汽車融資租賃抖沒抖？

今年以來，國內汽車消費市場融資租賃這股春風正勁，不用擔心沒有車牌名額，不用自己上保險，更令人心動的是只要首付一成、甚至是零首付，就能把車開回家。不過就在11月8日傍晚，央行發(fā)布《汽車貸款管理辦法》修訂消息，稱從2018年1月1日起，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最低首付兩成，自用新能源汽車貸款最低首付1.5成。政策如此調整，會讓正大行其道的零首付、一成購提高首付比例嗎?大搜車“彈個車”、優(yōu)信新車“一成購”、車好多“毛豆新車網”、易鑫淘車“開走吧”……今年的新車融資租賃市場的新晉選手會成為歷史嗎?消費購車新模式還能繼續(xù)嗎？

“央媽”出手汽車貸款政策

11月8日傍晚，央行網站發(fā)布《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整汽車貸款有關政策的通知》銀發(fā)〔2017〕234號，對自用、商用傳統(tǒng)動力汽車、自用商用新能源汽車最高貸款發(fā)放比例進行了規(guī)定，《通知》將從明年1月1日起實施。《通知》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%;自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%;二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

融資租賃還能“活”嗎?

值得注意的是，通知發(fā)布時間雖為2017年11月8日，但落款日期卻是在2017年10月16日，曾在多家汽車金融企業(yè)供職的行業(yè)資深人士彭程告訴《中國汽車報》記者， 其實此次對《辦法》的調整并不出乎意料，去年相關部門就曾向社會征求過意見，已經形成了初步調整草案，此次《通知》中的內容是在草案基礎上進行了微調后發(fā)布的，所以行業(yè)對此已有心里預期。

對于央行此次調整汽車貸款政策中，涉及貸款首付比例調整是否會讓汽車融資租賃0首付變?yōu)闅v史的話題，彭程認為不必過分擔心?！啊锻ㄖ分皇轻槍︺y行系統(tǒng)的，并不適用與融資租賃類型的公司，而且融資租賃強調的是租車，而不是買車，所以對這些公司并沒有限制?！彼f。

《辦法》中提到，通知所針對的對象是中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各省(自治區(qū)、直轄市)銀監(jiān)局;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，并不包括金融機構。

同時，汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現(xiàn)代營銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購車方式。這一創(chuàng)新購車方式先行者、大搜車創(chuàng)始人兼CEO姚軍紅同樣表示，央行對汽車貸款的政策調整不會對自己企業(yè)的直租產品產生影響，因為大搜車支柱產品是租車產品，客戶首付款其實是首付租金，而不是購車首付款。但是對于市場上的一些回租產品，由于車輛的所屬權會劃歸消費者，所以可能會受到監(jiān)管限制。

銀行貸款或成融資租賃有力競爭者

業(yè)內人士向《中國汽車報》記者表示，此次央行調整汽車貸款政策，實際上并不是對貸款首付比例進行“一刀切”式的管理，反而是由于市場需求的變化，央行進行了逐步放開政策的調整，且有可能會與融資租賃產生競爭關系。

資料顯示，調整前的《汽車貸款管理辦法》是在2004年8月，由央行和銀監(jiān)會聯(lián)合公布并于2004年10月1日起施行的。在個人汽車貸款和用于商業(yè)用途的企業(yè)汽車貸款方面，《辦法》沿用1998年的規(guī)定，設定了最長為5年的貸款期限，并徹底終結“零首付”，貸款買車最少要自付兩成。其中，《辦法》對二手車的貸款規(guī)定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50%以上，而且貸款期限不得超過3年;其次是商用車貸款，首付比例為30%，貸款期限不超過5年;對與個人關系最為密切的自用車貸款，則為“首付20%，期限最高5年”的原則。

而在本周調整后的貸款政策中，可以看到，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款首付仍為20%沒變，只不過增加了新能源汽車貸款的相關規(guī)定。其中對二手車貸款的最高發(fā)放比例甚至放寬，由原來的50%調整為70%。

姚軍紅認為，央行的政策提升汽車消費信貸市場供給的質量和效率將起到規(guī)范作用，尤其是順應市場，增加了新能源車貸款比例規(guī)定，放寬了二手車貸款比例，將對行業(yè)產生利好。

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